Refinansowanie kredytu hipotecznego — kiedy warto je rozważyć?

Na czym polega refinansowanie?

Refinansowanie oznacza zaciągnięcie nowego kredytu, który służy spłacie dotychczasowego zobowiązania. Celem może być obniżenie kosztu, zmiana rodzaju oprocentowania, uporządkowanie warunków umowy albo dostosowanie miesięcznej raty do budżetu. Nowy bank ocenia zdolność kredytową i nieruchomość — przeniesienie kredytu nie jest automatyczne.

Kiedy porównanie ofert ma sens?

Warto wrócić do tematu, gdy warunki dostępne obecnie różnią się od tych w Twojej umowie, kończy się okres stałej stopy lub zmieniła się Twoja sytuacja finansowa. Punkt wyjścia to aktualne saldo, pozostały okres spłaty, oprocentowanie i wszystkie dodatkowe opłaty. Nie wystarczy zestawić samej raty: wydłużenie okresu może obniżyć ratę, lecz zwiększyć łączny koszt.

Co trzeba policzyć przed decyzją?

• sumę przyszłych rat i odsetek przy pozostaniu w obecnym banku;
• koszt nowego kredytu, w tym prowizje, wycenę, ubezpieczenia i opłaty związane z zabezpieczeniem;
• ewentualną opłatę za wcześniejszą spłatę zgodnie z umową i przepisami;
• czas, po którym korzyści pokryją koszty zmiany, oraz ryzyko zmiany oprocentowania.

Jak wygląda proces?

Najpierw analizujemy obecną umowę i saldo, później kompletujemy dokumenty dochodowe i dotyczące nieruchomości. Po ocenie ofert składany jest wniosek do wybranego banku. Gdy decyzja jest pozytywna, nowy bank spłaca dotychczasowy kredyt na zasadach określonych w umowach, a zabezpieczenie hipoteczne jest odpowiednio zmieniane. Konkretne kroki i koszty zależą od banków oraz stanu księgi wieczystej.

Ta strona nie jest indywidualną rekomendacją ani ofertą kredytu. Korzyść z refinansowania wymaga wyliczenia dla Twojej umowy.

Źródło i dalsze kroki

O prawach związanych z wcześniejszą spłatą pisze Rzecznik Finansowy. Możesz też porównać orientacyjny wpływ nadpłat w kalkulatorze — to alternatywa do sprawdzenia obok refinansowania.